6月19日のXでバズっていた記事がある。
どうやらシニアの住宅ローン破産が増えているらしい。
「定年までに返せると思った」「退職金でなんとかなるはずだった」
そんな声が後を絶たない。

Yahoo!ニュース

シニア『住宅ローン破綻』増加「退職金で一括返済」もう古い！？破綻回避のポイント（テレビ朝日系（ANN）… ローンの返済に困窮し、『住宅ローン破綻』を余儀なくされるシニアが増加傾向にあります。 予定していた老後の返済計画が崩れ、住宅ローン危機に陥る背景について見ていき…

でも、ここではえて言いたい。

これからの時代、住宅ローンは簡単に借りるもんじゃない。

どうしても借りたい人のために、オリジナルの住宅ローン破産予防クイズを作ってみた。

続きを読むかどうかは自由。
けど、これを知らずにローンを組むのは、ちょっと危ないかも。

そのうえで住宅ローンについて注意点を勉強してみてほしい。

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✅2025年以降、住宅ローン破綻が増えている理由

「ローン破綻なんて、自分には関係ない」
そう思ってた人たちが、いま次々と家を手放しています。
（どうやら最近では住宅ローンリスク管理債権率は約3％を推移している）

具体的な行動プランを考えて対策をとれば破産しないじゃない？

ムリなんです。
だって、その原因はひとつじゃないから。

✅ 収入が減った
まず大きいのが、収入の減少。
リストラや病気、ケガによる離職。
それに加えて、コロナ後の経済変化で、フリーランスや自営業の人もダメージを受けています。

✅ 計画が甘かった
「このままの給料なら返せるだろう」
そうやって、将来の出費や変化を見落としたままローンを組む。
これ、かなり多いんです。
子どもの進学、親の介護、自分の病気……
想定外は、ある日いきなりやってきます。

✅ 金利の上昇でジワジワ圧迫
固定金利だと思ってたら実は途中から変動だった。
金利が少し上がるだけで、毎月の返済額が数千円〜数万円アップ。
家計にとっては地味だけど深刻な打撃になります。

✅ ライフイベントの変化も地味に効く
たとえば、離婚。
たとえば、親の介護。
たとえば、子どもが独立して二馬力が一馬力に。
「家族のかたち」が変わると、家計も変わるんです。

✅ 物価と支出の増加に対応できない
食費、光熱費、教育費、医療費……
全部が値上がりする時代に、住宅ローンだけは変わらず残る。
「今月、もう貯金を取り崩すしかない」
そう感じる家庭が、確実に増えています。

✅ フルローンの怖さ
頭金ゼロで家を買った人ほど、破綻リスクは高いです。
「ちょっとの出費」が命取りになるのは、備えがないから。

とくに影響を受けやすいのは、こんな人たちなのかもしれない…。

• 50〜60代のシニア世代
• 新築住宅をフルローンで買った人
• 貯蓄が少ない or 生活にゆとりがない世帯

これらが重なったとき、ローン破綻は他人事ではなくなります。

✅ これからはさらに増えていく可能性は超長期ローン

「家を買うなら、ローンは35年が当たり前」そんな時代はもうすぎつつあります。

最近では、40年ローンやそれ以上の超長期ローンを選ぶ人がじわじわと増えています。

実際、住宅金融支援機構の調査でも、「35年を超える返済期間のローンを提供する金融機関」が増加中。
さらに、お金のプロの6割が“40〜50年ローンを前向きに評価”しているという調査結果も出ています（2025年5月）

このローンを長くすることで月々の支払いを軽くする作戦のメリットの裏に、かなり大きなリスクが潜んでいます。
これって新しい住宅ローン破産のリスクなんじゃない？

✅ 返済総額がとんでもなく増える
同じ3,000万円でも、35年と40年では利息の差が大きい。
たとえば金利1.5%で比較すると、約170万円以上の差になることも。
これはもう“マイナス貯金”といってもいいレベルです。

✅ 金利が高く設定されやすい
ローン期間が長いぶん、銀行もリスクを見込んで金利を高めに設定します。
結果として、月々の支払いは軽くてもトータルで損しているケースも珍しくありません。

✅ 老後も返済が続くリスク
40歳で40年ローンを組んだら、完済は80歳。
年金生活になっても、家のローンが終わらない。
これは精神的にもかなりの重圧になります。

✅ 将来の自由が減る
ライフスタイルが変わっても、ローンは待ってくれません。
転職、離婚、子どもの進学──いろんな変化が起こる中、
超長期ローンは柔軟に対応しにくいというデメリットも。

✅ オーバーローンのリスクも高まる
ローンの返済は長いのに、家の価値は下がる。
売るに売れず、残債だけが残る。
これが「住宅ローンで人生が縛られる」典型パターンです。

✅ そしてもうひとつ、これから増える新リスク
金利の上昇です。

2025年現在、日銀はゆるやかに金利引き上げに舵を切りつつあります。
それにともなって、住宅ローンの金利も今後じわじわ上がっていく可能性が高い。

つまり、これから40年ローンを組む人ほど、“高い金利”を長期間払い続けるリスクを背負うことになるんです。

✅ 家を買うって、ほんとは「わからないこと」だらけなんです

ここからは、僕個人の意見です。
ちょっと耳が痛いかもしれません。

基本的に、よほどのことがない限り、家は買わないほうがいい。
これが僕のスタンスです。

買うなら、一括。
もしくは「ローンを組んでも生活に余力が残る」レベルまで資金を貯めてから。
でないと、将来のリスクがデカすぎる。

なぜかというと、僕たちの人生って、不確定なことだらけなんですよね。

物価もどうなるかわからない。
家の価値だって、将来どうなるか読めない。
そしてなにより、自分の体、妻の健康、子どもの進路や結婚、親の介護。
ぜんぶ「予定通り」なんて、まずありえません。

そんな中で、何千万円という住宅ローンを抱えるのは、けっこうなバクチです。

でもね。
住宅って、衣食住の“住”の部分。
日本では「家を持つこと＝幸せ」とされてきた文化もある。

だからこそ、買うならちゃんと考えてほしいんです。
人生という名のライフプラン全体をコーディネートした上で、住宅というピースをどう配置するか。

ローンを組む前に、70代・80代まで働くことを前提にしてないか？
その問いかけから始めてみてください

✅ まとめ

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