【体験談】100万円修行2周目の落とし穴。ぼくはこうしてクリアしたリアル話

2025年7月31日

「100万円修行」って、ちょっと修行感ありすぎて怪しげなネーミングだと思いませんか。
でもそれは、三井住友カードゴールド（NL）の超おトクな制度のこと。

簡単に言うと、

年間100万円以上使うと、1万ポイント（1万円分）がボーナスでもらえる！
しかも翌年以降は、年会費（5,500円）が永年無料に！

という超優遇な仕組みです。

ぼくもこの制度にひかれてゴールドカードに切り替えました。
そしてこのたび無事、100万円修行の2周目をクリア。

……とはいえ、1周目よりもずっと苦戦。
そして予想外の落とし穴がいくつもありました。

今回はその経験をもとに、

この制度のしくみとメリット
なぜ2回目が難しかったのか？
そして今後どうするか？

をまとめてみました。

この記事は以下のようなひとにおすすめ！

三井住友カードゴールド（NL）の「100万円修行」に興味がある人
　→ 「名前は聞いたけど、仕組みがわからない…」という方のために、制度の中身と注意点を整理しています。

すでにゴールドカードを持っていて、2年目の達成に苦戦している人
　→「つみたてや固定費を使ってるのに進まない…」という人は、意外な落とし穴をチェック！

SBI証券のクレカ積立とゴールドカードの併用を考えている人
　→ポイントを最大化したい人向けに、両立する方法と注意点を紹介しています。

この記事の結論

「100万円修行」は、三井住友カードゴールド（NL）の年間利用額100万円達成で、1万ポイント＋年会費無料になる優遇制度。実質還元率は最大1.5％。

ただし、SBI証券のクレカ積立は対象外なので注意が必要。2年目以降は節約志向やカウント外の支出で苦戦しがち。

ポイントのためにムダ遣いするのは本末転倒。電気・通信・サブスクなど固定費を活用しながら、毎月の支出を意識的にコントロールすれば、ムリなく達成できる制度かもしれない。

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✅ 100万円修行ってなに？（初めての人向け）

まずは、この制度の仕組みを簡単に説明します。

✅ ルールはかんたん：1年間で100万円使えばOK

三井住友カードゴールド（NL）には、「ご利用金額特典」があります。
これは、年間（カード発行月〜11ヶ月後の月末まで）で、合計100万円以上の利用があると、以下の特典がもらえるというもの。

Vポイント 10,000pt（= 1万円分）
次年度以降、年会費（5,500円）が無料になる

100万円修行とは100万円を1年間で使うことです。

✅ 実質還元率は0.5％→1.5％にアップ！

このカードの通常ポイント還元率は0.5％。
つまり、100万円使うと5,000ポイントがもらえます。

そこにボーナスの1万ポイントが加わるので、

合計15,000pt → 実質還元率は1.5％！

これ、かなり強いです。
1％還元の楽天カードでも、何も工夫しないとここまで行きません。

✅ 三井住友ゴールドカード（NL）で「100万円修行」と「SBI証券でのつみたて投資」を同時に行った場合

その他にも三井住友ゴールドカード（NL）で100万円修行とSBI証券のクレカ積立（満額）を両立すれば、「年間27,000ポイント」など高い還元が実現できる。

つみたて投資（SBI証券でのクレカ積立）は「100万円修行（年間利用100万円達成で10,000ポイント）」の集計対象外。つみたて投資分は100万円修行のカウントには入らないので注意が必要です。

💡 それぞれの獲得ポイントを整理すると

内容	年間獲得ポイント
100万円修行（通常決済分で100万円利用）	5,000pt（0.5％通常還元）＋10,000pt（達成特典）＝15,000pt
SBI証券クレカ積立（月10万円×12ヶ月＝120万円）	12,000pt（年間1％還元。2025年7月時点）

もし日常の決済（積立除く）で100万円達成＆ SBI証券でクレカ積立（月10万円×12ヶ月）も満額活用した場合

通常決済分：15,000pt
つみたて分：12,000pt
合計：27,000pt／年

✅100万円修行2周目の壁。なぜか難易度が急上昇？

今回、ぼくは100万円修行の2周目に突入しました。

ところが同時に、節約モードにも突入していたんです。
いや、正確に言うと――
1年目の達成に満足してしまって、「気づかぬうちに気がゆるんでいた」というのが正解かもしれません。

そしてハッとしたのは、6月（10か月目）。
「まだ70万円台しか使ってない…！」

ぼくのカード利用期間は8月がしめきり〆。
でもVpassをしっかり見てなかったから、ペースに気づけなかったんです。

しかも、これにはもうひとつ理由があります。

毎月SBI証券のクレカ積立で10万円を払っている。
だから、「月10万円以上カードを使ってるし、大丈夫でしょ」と思っていたんです。

でもここが落とし穴。

このクレカ積立分は、100万円修行の対象外。

つまり、
使ってるようで、カウントされない。
というジレンマが発生してしまう。

2年目になると、最初のモチベも下がってきて
「いつの間にか進捗がわからない」という状態に陥りやすい。

他の人のブログを読んでいても、
「最初は気合入ってたのに、2年目は日常に戻ってしまって…」
「気づいたら、もう巻き返せないタイミングだった…」
といった声が多かったです。

ぼくと同じように、無自覚に落ちる壁なんですね。

この壁を乗り越えるには、

・節約だけに集中しすぎない
・修行対象になる支出を意識する
・そして、Vpassをこまめにチェックする

この3つがカギだと感じています。

特にぼくのように**「新NISAのつみたて投資に全力」**の人は、
毎月10万円を投資に回しているため、生活支出が少なく見えてしまう。

その分、意識してカードを使わないと、2周目はほんとにムズいんです。

note（ノート）

三井住友カードゴールドNL 100万円修行 4年目｜hito はじめにポイ活的なことをしているなら誰でもご存じ、三井住友カードゴールドNLの100万円修行。今は4年目（4回目）がこの夏終わろうというところ。過去の3回は余裕で達成…

✅ 2周目以降は無理に使う？賢く使う？これからの向き合い方

正直、「1万ポイントのために毎月ムダ遣いする」のは完全にNG。
愚策です。

でも逆に言えば、どうせ使う予定のある出費をカードにまとめていけば、自然と達成できるようにもなります。

✅ 修行カウントに入るおすすめ支出

公共料金（電気・ガス・水道）
通信費（スマホ・インターネット）
サブスク（Netflix、Kindle、YouTubeなど）
保険料（年払・月払）
自動車税・固定資産税（支払い方法に注意）
ふるさと納税（12月まとめ買いが狙い目）
Amazonギフトカード（自己用なら◎）

ちなみにぼくの場合は、
サブスク・保険料・自動車税・固定資産税・Amazonギフト券以外を使っています。

ただし、支出の管理にはVpassチェックがムチャクチャ重要。
目安として、毎月8.5万円の利用を意識すると良いです。

毎月8.5万円 × 12ヶ月 = 年間102万円

これで、ほぼ確実に100万円修行をクリアできます。

ちなみにぼくの場合、クレカつみたて（月10万円）も行っているので、実際のカード利用は約18.5万円/月。

たとえば、
光熱費や通信費だけで2万円くらいはいくので、あとは実質6万円程度をクレジットカードで使えばOK。

意識しないと気づきづらいですが、ちゃんと設計すれば無理せず達成できますね。

✅ まとめ

まとめ

「100万円修行」とは？
　三井住友カードゴールド（NL）の制度で、年間100万円のカード利用で1万ポイント獲得＋翌年以降の年会費無料になる特典。
実質還元率は1.5％にアップ！
　通常還元（0.5％）＋ボーナス（1万円分）でおトク度はかなり高い。
SBI証券との併用で年間27,000ポイントも可能
　ただしSBI証券のクレカ積立分（毎月10万円）は修行カウント外なので注意！
2周目の修行が難しい理由
　・節約志向になる
　・クレカ積立が対象外で“使ってるのに進まない”
　・達成には「対象支出」を把握する必要あり
賢く使えばムリなく達成も可能！
　・電気・ガス・水道などの公共料金
　・スマホ・ネット・サブスク
　・税金やふるさと納税、Amazonギフト券も有効
　・月平均8.5万円を目安に支出管理